총부채 비율(Back-end ratio)

백엔드 비율을 구하려면 주거비 비율(프런트엔드)에 쓴 주택 납부액 전체에서 시작해, 클로징 후에도 남는 모든 부채의 월 최소 납부액을 더합니다. 자동차 대출과 리스, 학자금 대출(유예된 대출에 대해 프로그램이 요구하는 경우 산정 납부액 포함), 신용카드 최소 납부액, 개인 대출, 다른 모기지, 이혼 수당, 자녀 양육비가 해당됩니다. 이를 월 총소득으로 나눕니다.

계산 예시. 월 총소득이 $10,000입니다. 주택 납부액은 $2,600, 자동차 대출은 $550, 학자금 대출은 $300, 카드 최소 납부액은 $150입니다. 총 의무액은 $3,600이므로 백엔드 비율은 36%입니다. 차입자가 조금 더 비싼 집을 사서 주거비가 $500 늘면 비율은 41%로 올라갑니다.

가장 많이 인용되는 기준은 43%이며, CFPB는 이를 의무가 아닌 일반적인 수치로 설명합니다. 공적 기관 프로그램과 자동 심사는 신용, 예비 자금, 계약금이 탄탄하면 더 높은 비율도 승인할 수 있고, 대출 기관은 자체적으로 더 엄격한 한도를 둘 수 있습니다. 부채를 완전히 갚으면 그 납부액이 비율에서 빠집니다. 그래서 몇 달 남은 자동차 대출을 갚는 것만으로 결정이 바뀔 수 있습니다. DTI 계산기는 정한 상한 아래에 여유가 얼마나 남았는지 정확히 보여 줍니다.