النسبة الخلفية (DTI الإجمالية)

لحساب النسبة الخلفية، ابدأ بدفعة السكن الكاملة المستخدمة في النسبة الأمامية، ثم أضف الحد الأدنى للدفعات الشهرية لكل دين سيبقى بعد الإغلاق: قروض السيارات وعقود تأجيرها، والقروض الطلابية (بما في ذلك دفعة مفترضة حين يشترطها البرنامج للقروض المؤجلة)، والحد الأدنى لدفعات بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، والرهون العقارية الأخرى، ونفقة الزوجة ونفقة الأطفال. ثم اقسم على الدخل الشهري الإجمالي.

مثال عملي. الدخل الإجمالي $10,000 شهريًا. دفعة السكن $2,600، وقرض السيارة $550، والقروض الطلابية $300، والحد الأدنى لدفعات البطاقات $150. إجمالي الالتزامات $3,600، فتكون النسبة الخلفية 36%. وإذا اشترى المقترض منزلًا أعلى سعرًا قليلًا يضيف $500 إلى السكن، ترتفع النسبة إلى 41%.

الإرشاد الذي يذكره معظم الناس هو 43%، وهو رقم يتناوله مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) بوصفه شائعًا لا إلزاميًا. يمكن لبرامج الوكالات والاكتتاب الآلي الموافقة على نسب أعلى حين يكون الائتمان أو الاحتياطيات أو الدفعة المقدمة قوية، وقد يفرض المُقرضون حدودًا أشد خاصة بهم. سداد دين بالكامل يُخرج دفعته من النسبة، ولهذا قد يغيّر سداد قرض سيارة متبقٍ منه بضعة أشهر القرار. وحاسبة DTI تُظهر بالضبط كم يتبقى من مجال تحت سقف تختاره.