정의
주택담보 신용한도(HELOC, home equity line of credit)
주택담보 신용한도(HELOC)는 집을 담보로 하는 회전식 신용한도로, 보통 1순위 모기지(주택담보대출) 다음의 2순위 담보입니다. 차입자는 인출 기간 동안 필요할 때 돈을 꺼내 쓰며, 이때는 흔히 이자만 냅니다. 이후 상환 기간에 원금과 이자를 갚습니다. 금리는 대개 변동금리입니다.
신용한도는 합산 담보인정비율(CLTV)로 정합니다. 대출 기관의 최대 CLTV에 집값을 곱하고 1순위 모기지 잔액을 뺀 금액입니다.
계산 예시. 집값이 $500,000이고 1순위 모기지가 $300,000입니다. 대출 기관이 CLTV 85%를 허용하면 담보 대출 합계는 $425,000까지 가능하므로 한도는 최대 $125,000입니다. 차입자가 리모델링에 $50,000을 꺼내 씁니다. 예시 변동금리 8.5%라면 인출 기간의 이자만 납부 상환액은 월 약 $354입니다. 인출 기간이 끝나면 남은 잔액이 상환 기간에 걸쳐 분할상환되고 상환액이 오릅니다.
HELOC은 공사나 학비처럼 나누어 드는 비용에 맞습니다. 이자는 꺼내 쓴 금액에만 붙기 때문입니다. 또한 저금리 1순위 모기지를 그대로 유지할 수 있습니다. 대신 대부분의 HELOC은 프라임 금리에 연동되므로 금리 위험이 있고, 상환이 시작되면 상환액이 급증할 수 있습니다. 집값이 내려가거나 신용 상태가 바뀌면 대출 기관이 한도를 동결하거나 줄일 수 있습니다. 연회비나 조기 해지 수수료가 붙는 상품도 있습니다.
고정금리로 목돈을 한 번에 받는 대안은 주택 지분 대출(home equity loan)입니다. HELOC 계산기로 인출 기간과 상환 기간의 상환액을 모두 추정할 수 있습니다.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 2개
주택담보 신용한도(HELOC, home equity line of credit)에 대한 질문
HELOC 한도는 어떻게 계산합니까?
대출 기관은 집값에 최대 합산 LTV를 곱하고, 1순위 모기지 잔액을 뺍니다. 그 결과가 한도의 최대치이며, 소득과 신용 심사를 거칩니다.
HELOC 인출 기간이 끝나면 어떻게 됩니까?
더 이상 돈을 꺼내 쓸 수 없고, 잔액은 상환 기간 동안 원리금 상환으로 전환됩니다. 대개 월 상환액이 오릅니다.
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