정의
금리·기간 재융자(Rate-and-term refinance)
금리·기간 재융자는 의미 있는 현금 인출 없이, 금리나 대출 기간 또는 둘 다를 바꾸려고 기존 모기지(주택담보대출)를 새 대출로 바꾸는 방식입니다. 차입자는 상환액을 낮추거나, 기간을 줄이거나, 변동금리에서 고정금리로 바꾸거나, 모기지 보험을 없애려고 이 방식을 씁니다.
새 대출로 기존 잔액을 갚고, 클로징 비용은 현금으로 내거나 대출에 포함합니다. 지분을 빼내지 않으므로 가격과 주택담보인정비율(LTV) 한도가 현금 인출 재융자보다 보통 유리합니다.
계산 예시. 차입자의 잔액은 $300,000, 남은 기간은 25년, 금리는 7.5%이며 원리금으로 매달 약 $2,217를 냅니다. 예시 금리 6.5%의 새 25년 대출로 재융자하면 상환액은 약 $2,026로, 매달 약 $191 줄어듭니다. 클로징 비용이 $6,000이라면 손익분기점은 약 31개월 후입니다. 대신 새 30년 기간을 고르면 상환액은 약 $1,896로 더 내려가지만, 상환 일정이 5년 늘고 총이자가 늘어날 수 있습니다.
목표가 다르면 계산도 달라집니다. 30년에서 15년으로 바꾸면 보통 상환액은 오르고 총이자는 줄어듭니다. 연방주택청(FHA) 대출에서 일반(conventional) 대출로 재융자하면 LTV가 허용하는 시점에 모기지 보험료(MIP)를 없앨 수 있습니다. 첫 조정 전에 변동금리 모기지(ARM)를 바꾸면 금리 위험 대신 확실성을 얻습니다. 재융자 계산기로 기존 대출과 새 대출을 비교하고 손익분기 시점을 확인할 수 있습니다.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 2개
금리·기간 재융자(Rate-and-term refinance)에 대한 질문
금리가 얼마나 내려가야 재융자할 가치가 있습니까?
정해진 기준은 없습니다. 클로징 비용을 월 절감액으로 나누어 손익분기점을 구한 뒤, 대출을 유지할 예상 기간과 비교하십시오.
금리·기간 재융자를 하면 대출 기간이 처음부터 다시 시작됩니까?
새로 전체 기간을 고를 때만 그렇습니다. 남은 기간과 같거나 더 짧은 기간을 고를 수 있는 경우가 많으며, 그러면 상환 기간이 늘어나지 않습니다.
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