Định nghĩa
Hạn mức tín dụng theo giá trị nhà (HELOC)
Hạn mức tín dụng theo giá trị nhà (HELOC) là một hạn mức tín dụng quay vòng được bảo đảm bằng căn nhà, thường ở vị trí thứ hai sau khoản vay thế chấp thứ nhất. Người vay rút tiền khi cần trong giai đoạn rút vốn, thường chỉ trả lãi, rồi trả cả gốc và lãi trong giai đoạn trả nợ. Lãi suất thường là lãi suất thả nổi.
Hạn mức tín dụng được xác định theo tỷ lệ tổng khoản vay trên giá trị (CLTV): CLTV tối đa của bên cho vay nhân với giá trị căn nhà, trừ đi số dư khoản vay thế chấp thứ nhất.
Ví dụ minh họa. Một căn nhà trị giá $500,000, khoản vay thế chấp thứ nhất $300,000. Nếu bên cho vay cho phép CLTV 85%, tổng các khoản nợ thế chấp có thể lên đến $425,000, nên hạn mức có thể tới $125,000. Người vay rút $50,000 để sửa nhà. Với lãi suất thả nổi minh họa 8.5%, khoản thanh toán chỉ trả lãi trong giai đoạn rút vốn khoảng $354 mỗi tháng. Khi giai đoạn rút vốn kết thúc, số dư còn lại được trả dần (amortization) trong giai đoạn trả nợ và khoản thanh toán tăng lên.
HELOC phù hợp với các khoản chi rải rác như dự án sửa nhà hay học phí, vì lãi chỉ tính trên số tiền đã rút. HELOC cho phép chủ nhà giữ nguyên khoản vay thế chấp thứ nhất có lãi suất thấp. Đánh đổi là rủi ro lãi suất, vì đa số HELOC thả nổi theo lãi suất cơ bản (prime rate), và cú sốc khoản thanh toán khi bắt đầu trả nợ. Bên cho vay có thể đóng băng hoặc giảm hạn mức nếu giá nhà giảm hoặc tín dụng thay đổi. Một số hạn mức có phí thường niên hoặc phí đóng sớm.
Khoản vay theo giá trị nhà (home equity loan) là phương án thay thế với lãi suất cố định, giải ngân một lần. Công cụ tính HELOC ước tính khoản thanh toán cả trong giai đoạn rút vốn lẫn giai đoạn trả nợ.
Công cụ tính dùng thuật ngữ này
Câu hỏi thường gặp · 2 câu hỏi
Câu hỏi về Hạn mức tín dụng theo giá trị nhà (HELOC)
Hạn mức HELOC được tính như thế nào?
Bên cho vay nhân giá trị căn nhà với tỷ lệ tổng LTV tối đa của họ rồi trừ đi số còn nợ trên khoản vay thế chấp thứ nhất. Kết quả là mức tối đa của hạn mức, còn tùy thu nhập và tín dụng.
Điều gì xảy ra khi giai đoạn rút vốn của HELOC kết thúc?
Người vay không thể rút thêm, và số dư chuyển sang các khoản thanh toán gốc và lãi trong giai đoạn trả nợ, thường làm khoản thanh toán hằng tháng tăng lên.
PrequalFunnel
Người vay tiếp theo đã có mặt trên website của quý vị.
Cho họ những con số họ đang tìm, và nhận lead kèm sẵn các con số đó.
Miễn phí vĩnh viễn với Originator. Nâng cấp khi cần webhook và thương hiệu riêng. Dùng thử miễn phí 14 ngày với gói tháng và gói năm. Hủy trước khi hết hạn thì không mất phí.