النقاط (نقاط الخصم)

شراء النقاط هو دفع مسبق للفائدة. يدفع المقترض أكثر عند الإغلاق ليدفع أقل كل شهر بعد ذلك. ولا يوجد سعر صرف ثابت؛ فقد يخفّض مُقرض السعر بربع نقطة مئوية لكل نقطة، وآخر بأقل من ذلك.

مثال عملي. في قرض بقيمة $400,000، تكلّف النقطة الواحدة $4,000. لنفترض أنها تخفّض السعر بما يكفي لتوفير $70 شهريًا في الأصل والفائدة. اقسم $4,000 على $70 فتكون نقطة التعادل نحو 57 شهرًا، أي أقل بقليل من خمس سنوات. المقترض الذي يبيع أو يعيد التمويل قبل ذلك يخسر مالًا على النقاط؛ ومن يحتفظ بالقرض 15 عامًا يخرج رابحًا بفارق واضح.

ترفع النقاط معدل APR مقارنةً بسعر الفائدة الاسمي لأنها رسوم تمويل. وقد تكون أيضًا قابلة للخصم الضريبي كفائدة رهن عقاري في بعض الحالات؛ وينبغي للمقترضين سؤال مختص ضرائب. ويدفع البائعون النقاط أحيانًا كتنازل، ما قد يكون استخدامًا فعّالًا للرصيد الدائن. والنقاط السلبية، أو أرصدة المُقرض، تعمل بالعكس: سعر أعلى مقابل مال يُوجَّه إلى تكاليف الإغلاق.

وحاسبة نقاط الرهن العقاري تحسب شهر التعادل وصافي التوفير على مدى المدة.