الأصل والفائدة والضرائب والتأمين (PITI)

يأتي الأصل والفائدة من مبلغ القرض وسعر الفائدة والمدة. والضرائب هي ضريبة العقار السنوية مقسومة على اثني عشر. والتأمين هو قسط تأمين المنزل السنوي مقسومًا على اثني عشر. وعندما يكون للقرض حساب ضمان (escrow)، تحصّل جهة الخدمة المكونات الأربعة في دفعة شهرية واحدة وتسدد فواتير الضرائب والتأمين عند استحقاقها.

مثال عملي. قرض بقيمة $320,000 بسعر توضيحي 6.5% على 30 عامًا له أصل وفائدة بنحو $2,023. ضريبة عقار سنوية قدرها $4,800 تضيف $400 شهريًا، وقسط تأمين قدره $1,500 يضيف $125. فتكون PITI نحو $2,548. وإذا حمل القرض $150 شهريًا من PMI وكان على الشقة $200 رسوم HOA، تصبح دفعة السكن المستخدمة في التأهيل نحو $2,898.

الفجوة بين الأصل والفائدة وبين PITI هي السبب الأكثر شيوعًا لخيبة أمل المقترضين من تقديرات الدفعات على الإنترنت. ففي المقاطعات مرتفعة الضرائب، أو حيث ارتفعت أقساط التأمين، قد تضيف الضرائب والتأمين حصة كبيرة فوق الأصل والفائدة. كما تتغير PITI مع الوقت حتى في القرض بسعر ثابت، لأن تقديرات الضرائب والأقساط تتحرك وتُعدَّل دفعات الضمان كل عام. وحاسبة قرض المنزل تفصّل الدفعة إلى كل مكوّن.