التأمين الخاص على الرهن العقاري (PMI)

يتيح PMI للمُقرضين منح قروض تقليدية فوق نسبة القرض إلى القيمة البالغة 80%. يعتمد التسعير أساسًا على LTV ودرجة الائتمان، إلى جانب عوامل مثل نوع الإشغال ومدة القرض ومستوى التغطية. ويُحدد القسط كنسبة سنوية من القرض ويُحصّل عادةً شهريًا، وإن كانت هناك أيضًا خيارات القسط الواحد والتأمين الذي يدفعه المُقرض.

مثال عملي. يقترض مشترٍ $300,000 بدفعة مقدمة 5%. بسعر PMI سنوي توضيحي قدره 0.6%، يبلغ القسط $1,800 سنويًا، أي $150 شهريًا تُضاف إلى PITI. وقد يحصل مقترض بدرجة أعلى أو بدفعة مقدمة 10% على سعر أقل بشكل ملحوظ.

بموجب قانون حماية مالكي المنازل (Homeowners Protection Act)، يمكن للمقترضين أن يطلبوا من جهة الخدمة إلغاء PMI الذي يدفعه المقترض بمجرد أن يبلغ الرصيد 80% من القيمة الأصلية، بشرط أن يكون سجل سدادهم جيدًا وأن يستوفوا شروط جهة الخدمة. وينتهي PMI تلقائيًا عندما يبلغ الرصيد المجدول 78% من القيمة الأصلية إذا كانت الدفعات منتظمة. وتسمح بعض جهات الخدمة بالإلغاء بناءً على تقييم جديد عندما ترتفع قيمة المنزل، وفق قواعدها الخاصة.

PMI منتج خاص بالقروض التقليدية. فقروض FHA تستخدم قسط التأمين على الرهن العقاري الخاص بها، بينما تستخدم قروض VA وUSDA رسم تمويل ورسم ضمان بدلًا منه. وحاسبة PMI تقدّر التكلفة الشهرية والتاريخ المتوقع لانتهائه.