إعادة جدولة القرض (recast)

إعادة الجدولة هي إعادة استهلاك، لا قرض جديد. فلا طلب جديد ولا تقييم ولا فحص ائتماني، وعادةً تتقاضى جهة الخدمة رسمًا إداريًا متواضعًا وتشترط حدًا أدنى للمبلغ المقطوع. والقروض التقليدية هي المرشحة المعتادة؛ أما القروض المدعومة حكوميًا مثل FHA وVA فلا تسمح بإعادة الجدولة عمومًا.

مثال عملي. يدين مقترض بمبلغ $300,000 بسعر 6% وتبقى 25 سنة، ويدفع نحو $1,933 شهريًا أصلًا وفائدة. وبعد بيع منزله السابق، يدفع $50,000 من الأصل ويطلب إعادة الجدولة. فينتج عن الرصيد الجديد البالغ $250,000 على السنوات الـ 25 نفسها دفعة قدرها نحو $1,611، أي أقل بنحو $322 كل شهر. وعلى مدى المدة المتبقية، يوفّر نحو $46,600 من الفائدة.

ودون إعادة الجدولة، كانت الدفعة الإضافية نفسها البالغة $50,000 ستوفّر الفائدة وتقصّر القرض، لكن الدفعة المطلوبة لن تتغير. وتناسب إعادة الجدولة المقترضين الذين لديهم سعر يريدون الاحتفاظ به ويقدّرون دفعة مطلوبة أقل، مثل المشترين الذين أغلقوا على منزل جديد قبل بيع القديم. وحين تكون أسعار السوق أقل كثيرًا من السعر الحالي، قد تتفوق إعادة التمويل على إعادة الجدولة رغم تكلفتها الأعلى. وحاسبة إعادة جدولة الرهن العقاري تقارن الدفعة القديمة بالجديدة.