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Comparación de préstamos · ARM o fija

Calculadora ARM vs tasa fija para sitios de prestamistas: muestre todo el plazo, no solo la tasa inicial

Esta herramienta compara una hipoteca de tasa ajustable (ARM) con una de tasa fija sobre el mismo monto y plazo. Muestra el pago inicial y el pago ajustado de la ARM, el pago fijo, el costo total de cada préstamo y cuál sale más barato. Revela si el cliente busca un pago inicial bajo o planea una estancia corta.

La pregunta sobre una ARM es en realidad "¿cuánto tiempo va a conservar este préstamo?"; esta calculadora hace que el cliente se la plantee.

  • 6 datos
  • 7 resultados
  • Incluida en todos los planes
  • 6 idiomas
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¿Qué intenta averiguar el cliente al comparar una ARM con una tasa fija?

Si el pago inicial más bajo compensa la incertidumbre. Vio una cotización de ARM por debajo de la tasa fija y quiere saber qué pasa después del año cinco o siete.

Tome un préstamo ilustrativo de $400,000 a 30 años: a tasa fija del 6.5% el pago es de unos $2,528 al mes, mientras que una ARM 5/1 que empieza en 5.75% ronda los $2,334, unos $194 menos al mes durante cinco años. Si la tasa luego sube a 7.5% y se queda ahí, el pago pasa a unos $2,742 y la ARM termina costando cerca de $52,000 más en total. Ese giro es lo que le quita el sueño y lo que lo lleva a pedir orientación.

¿Cómo debe usar el oficial de préstamos esta calculadora con sus prospectos?

Úsela para tener temprano la conversación sobre el horizonte de tiempo. Insértela en su página de ARM u opciones de préstamo y envíela a compradores que mencionan un traslado de trabajo, una primera casa temporal o un refinanciamiento futuro.

El contacto muestra la tasa fija, la tasa inicial de la ARM, el periodo fijo, la tasa ajustada que supuso el cliente y los totales resultantes. La tasa ajustada es la clave: quien escribió un reajuste apenas por encima de la tasa inicial no ha medido el riesgo; quien puso una tasa cercana al tope está haciendo una prueba de estrés responsable.

Una buena primera llamada cubre tres puntos:

  • Cuánto tiempo espera conservar la casa o el préstamo, comparado con el periodo fijo que eligió.
  • Cuáles son los topes y el margen reales de la ARM que usted ofrecería; la definición de topes de tasa ayuda a explicarlos.
  • Si seguiría calificando con holgura con el pago ajustado, no solo con el inicial.

Para quien además evalúa una estructura de solo intereses, la comparación de tres opciones es el siguiente paso natural.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Tasa ajustada de la ARM (%)Revela cuánto riesgo asume el cliente. Una tasa de reajuste muy cercana a la inicial sugiere un optimismo que conviene corregir con tacto; una tasa cerca del tope de por vida indica que ya planea para el peor caso.
  • Periodo fijo de la ARM (años)Compárelo con sus planes. Si escribió 7 años y menciona mudarse en cuatro, la ARM podría encajar; si piensa quedarse veinte años, el préstamo de tasa fija merece una revisión seria.
  • Menor costo totalIndica qué opción ganó con sus supuestos. Quien envía sus datos aunque haya ganado la tasa fija suele buscar tranquilidad más que un pago inicial bajo, y agradece una explicación clara.
  • Pago ajustado de la ARMEs el pago con el que debería evaluarlo mentalmente. Si le apretaría el presupuesto, hable de reservas y de una alternativa fija antes de que se encariñe con el pago inicial.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Cuál es un primer mensaje adecuado para un contacto de ARM vs fija?

Hola {nombre}, gracias por comparar la ARM y la tasa fija en nuestro sitio. Que una ARM le convenga depende sobre todo de cuánto tiempo piensa conservar el préstamo y de cómo le afectaría un pago más alto después del periodo fijo. Con gusto le explico los topes de ajuste reales de los programas ARM actuales cuando le quede bien.

Al hablar de ARM, describa con precisión el índice, el margen y los topes, y no sugiera que el cliente podrá refinanciar antes del reajuste, porque las tasas futuras y la aprobación no están aseguradas.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página de programas de préstamo o explicación de ARM

    Quien lee sobre hipotecas ajustables quiere probar las cifras de inmediato.

  2. 02

    Campañas para compradores que se trasladan o se quedarán poco tiempo

    Quienes piensan mudarse dentro del periodo fijo son los mejores candidatos a una ARM y los que más aprovechan la comparación.

  3. 03

    Seguimiento de una cotización con ambas opciones

    Permite al cliente probar distintos escenarios de reajuste antes de su próxima llamada.

Límites que conviene conocer

  • La calculadora mantiene la tasa ajustada constante el resto del plazo; una ARM real puede volver a ajustarse en cada periodo dentro de sus topes, hacia arriba o hacia abajo.
  • Los totales suponen que el préstamo se conserva hasta el vencimiento, lo que exagera el peso de los últimos años para quien vende o refinancia antes.
  • Los pagos son solo capital e intereses; para calificar se usa el pago total de vivienda.

Aviso de la calculadora: Estimates only. The ARM total assumes the adjusted rate holds for the rest of the term; real ARM rates move with market indexes within the loan's caps. Confirm terms with your lender.

Definiciones en la calculadora

Hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Una hipoteca cuya tasa es fija durante un periodo inicial y luego se ajusta a intervalos establecidos, según un índice de mercado más un margen, dentro de ciertos topes. Una ARM 5/1 es fija por cinco años y luego se ajusta una vez al año. Esta calculadora compara un escenario de ARM con un préstamo de tasa fija del mismo monto y plazo.
Hipoteca de tasa fija
Una hipoteca cuya tasa de interés y pago de capital e intereses se mantienen iguales durante todo el plazo. Por lo general comienza con una tasa más alta que la tasa inicial de una ARM, a cambio de certeza. Su costo total en esta calculadora se conoce de antemano, mientras que el de la ARM depende de la tasa que usted suponga.
Costo total
La suma de todos los pagos de capital e intereses durante todo el plazo. El total de la ARM combina aquí los pagos a la tasa inicial con los pagos a la tasa ajustada en los años restantes. La diferencia entre ambos totales es el ahorro o el costo adicional de por vida de elegir la ARM.
Tasa inicial
La tasa de interés introductoria durante el periodo fijo de la ARM, a menudo menor que la de un préstamo comparable de tasa fija. La diferencia entre ella y la tasa fija es lo que ahorra la ARM durante el periodo fijo. Que ese ahorro se mantenga depende de cuánto suba la tasa después del ajuste.
Periodo fijo
La cantidad de años que la tasa inicial queda fija antes del primer ajuste, como 5 en una ARM 5/1 o 7 en una 7/1. Si usted espera vender o refinanciar antes de que termine, la tasa posterior de la ARM podría no aplicarse nunca, por eso este periodo pesa mucho en la comparación.
Tasa ajustada
La tasa estimada después de que termina el periodo fijo. En la práctica equivale al valor del índice al momento del ajuste más el margen, limitada por los topes, y puede volver a cambiar en cada ajuste posterior. Esta calculadora mantiene su estimación el resto del plazo, así que probar varios valores muestra qué tan sensible es el resultado.
Topes de tasa
Límites a cuánto puede cambiar la tasa de una ARM: en el primer ajuste, en cada ajuste posterior y durante toda la vida del préstamo. Se establecen en los documentos del préstamo y varían según el prestamista y el producto. Ingresar la tasa más alta que permiten los topes da una visión del peor escenario de la ARM en esta comparación.
Plazo del préstamo
El tiempo programado para pagar el préstamo por completo. Un plazo más largo reduce cada pago, pero mantiene el saldo pendiente por más tiempo, por lo que el total de intereses aumenta. Aquí se aplica el mismo plazo a ambos préstamos, y el plazo de la ARM incluye su periodo fijo.

Términos en esta página

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Deje que el cliente vea el pago después del ajuste en su propia pantalla antes de que usted tenga que explicarlo.

Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Cómo calcula la herramienta el pago ajustado de la ARM?

Amortiza el préstamo a la tasa inicial durante el periodo fijo y luego recalcula el saldo restante sobre los años que quedan a la tasa ajustada que usted escribió. Con $400,000 a 30 años, cinco años al 5.75% dejan un saldo cercano a $371,000; repartido en 25 años al 7.5%, el pago es de unos $2,742. Esa tasa ajustada se mantiene el resto del plazo.

¿Por qué una ARM puede costar más en total aunque empiece más baja?

Porque el ahorro inicial es pequeño comparado con el interés extra que se paga después de un reajuste alto. En el ejemplo, la ARM ahorra unos $194 al mes durante 60 meses, alrededor de $11,600, pero luego paga una tasa mayor sobre un saldo grande durante 25 años. La diferencia total depende mucho de la tasa ajustada que suponga, así que pruebe varias.

¿Qué tasa ajustada debo escribir?

Pruebe al menos dos: un caso moderado y un caso extremo basado en los topes del préstamo. Como esta herramienta mantiene una sola tasa el resto del plazo, la prueba más dura es la tasa inicial más el tope de por vida, el techo al que pueden llegar los ajustes posteriores. Si la ARM sigue siendo aceptable en ese caso, el riesgo es más llevadero. Su oficial de préstamos puede darle el índice, el margen y los topes de un programa específico.

¿La comparación toma en cuenta vender o refinanciar antes del reajuste?

No directamente; supone que ambos préstamos llegan al final del plazo. Si espera vender o refinanciar dentro del periodo fijo, fíjese en el ahorro mensual de esos años y trate los totales como un escenario desfavorable. Tenga en cuenta que un refinanciamiento depende de las tasas futuras y de volver a calificar, y nada de eso se puede saber hoy.

¿Quien usa una calculadora de ARM es un buen prospecto para un oficial de préstamos?

Suele ser un cliente informado y concreto. Quien compara una ARM normalmente ya tiene cotizaciones o evalúa una compra con un plazo definido, así que la primera conversación tiene sustancia. El riesgo es que se haya quedado con el pago inicial; su valor está en hablar con franqueza de topes y escenarios de reajuste. Pregunte pronto cuánto tiempo piensa conservar la casa.

¿Puedo crear una secuencia de seguimiento aparte para los contactos de ARM?

Sí. En los planes con webhooks puede asignar a esta calculadora su propia URL de webhook y enviar sus contactos a un flujo de HighLevel, Zapier o Make pensado para conversaciones sobre ARM, mientras las demás calculadoras alimentan su embudo general. Los datos incluyen el periodo fijo y la tasa ajustada como campos, así que la secuencia puede mencionar el escenario del propio cliente.

¿Debo mostrar la comparación ARM vs fija a compradores primerizos?

Puede hacerlo, pero con cuidado. Los compradores primerizos suelen tener menos reservas, y un aumento de pago después del periodo fijo les pega más fuerte. Muchos oficiales ponen esta calculadora en una página de opciones de préstamo y no en el embudo de primerizos, y la sacan a relucir cuando el cliente pregunta por una ARM. La decisión depende siempre de los planes y el presupuesto del cliente.

¿PrequalFunnel cotiza tasas o márgenes de ARM?

No. La calculadora usa las tasas que escribe el cliente y produce un estimado. No cotiza préstamos, no consulta el crédito ni emite preaprobaciones. Los términos reales de la ARM, incluidos el índice, el margen y los topes, los proporcionan usted y el prestamista, con las divulgaciones que exija su programa. Piense en la calculadora como el borrador del cliente: ordena sus supuestos para que su primera llamada los reemplace con datos reales.

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