Definición
Topes de tasa (ARM)
Los topes de tasa son límites a cuánto puede cambiar la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable. La mayoría tiene tres: un tope para el primer ajuste, un tope periódico para cada ajuste posterior y un tope vitalicio para toda la vida del préstamo. Figuran en los documentos del préstamo y suelen escribirse como 2/1/5.
La notación indica, en este orden, el tope inicial, el periódico y el vitalicio. En una estructura 5/2/5, la tasa puede moverse hasta 5 puntos porcentuales en el primer ajuste, 2 puntos en cada ajuste posterior y nunca más de 5 puntos sobre la tasa inicial.
Ejemplo práctico. Una ARM empieza en 6% con topes 2/1/5. En el primer ajuste, aunque el índice más el margen dé 9%, la tasa solo puede subir a 8%. En el siguiente ajuste puede llegar como máximo a 9%, y en toda la vida del préstamo nunca pasará de 11%. Calcular el pago con ese 11% le da al comprador un peor escenario para planificar.
Los topes suelen funcionar en ambas direcciones, limitando también las bajadas, y muchas ARM tienen además un piso. Algunos productos antiguos o no QM usan topes de pago en lugar de topes de tasa, lo que puede causar amortización negativa cuando el pago limitado no cubre el interés. Los topes varían según el prestamista y el producto, así que valen los que aparecen en la Estimación del Préstamo y en el pagaré. La calculadora de APR para ARM supone una sola tasa ajustada; elija una que los topes realmente permitan.
Calculadoras que usan este término
Términos relacionados
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Topes de tasa (ARM)
¿Qué significa un tope 2/2/5?
La tasa puede cambiar hasta 2 puntos en el primer ajuste, hasta 2 puntos en cada ajuste posterior y hasta 5 puntos por encima de la tasa inicial durante toda la vida del préstamo.
¿Los topes también limitan cuánto puede bajar mi tasa?
A menudo sí: los mismos topes se aplican a las bajadas. Muchas ARM también fijan un piso, con frecuencia igual al margen, por debajo del cual la tasa no puede caer.
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