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Pagos y amortización

Calculadora de HELOC frente a préstamo sobre el valor de la vivienda para oficiales de préstamos

Con igual monto y tasa, compara el pago de un préstamo a plazos con el pago de solo intereses de una línea de crédito, y muestra diferencia e interés total. Al oficial de préstamos le plantea la gran duda del patrimonio, segunda hipoteca fija o HELOC, con lo que más se olvida: ese pago bajo no reduce deuda.

Al propietario le encanta el pago menor de la HELOC; esta herramienta le muestra, a él y a usted, lo que ese pago deja sin pagar.

  • 3 datos
  • 5 resultados
  • Incluida en todos los planes
  • 6 idiomas
Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
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Esta es la calculadora que usan sus visitantes. Ingrese números para verla funcionar.

Payments & Amortization

¿Qué intenta decidir un propietario al comparar un préstamo con una línea de crédito?

Normalmente cómo pagar algo grande sin tocar la tasa baja de su primera hipoteca. Una remodelación de cocina, la colegiatura de un hijo o saldos de tarjetas que quiere pasar a algo más barato. Ha oído de HELOC y de préstamos sobre el valor de la casa, pero no sabe qué pago podría sostener.

El pago de solo intereses de la línea se ve atractivo, y una parte de él sospecha que es demasiado bueno. La otra preocupación es el compromiso: un préstamo fijo se siente seguro pero caro cada mes; una línea se siente flexible pero sin final claro.

Quiere ver ambas cifras antes de hablar con alguien que le empuje una opción.

¿Cómo usa un oficial de préstamos esta comparación con prospectos de patrimonio?

Úsela para entender el propósito y la tolerancia de pago de un prospecto antes de hablar de productos.

El prospecto llega con el monto, la tasa y el plazo que probó, y cinco resultados: el pago a plazos, el pago de solo intereses de la línea, la diferencia de pago, el interés total y el costo total del préstamo a plazos. Con $50,000 al 8.5% y un plazo de 10 años, el préstamo a plazos ronda los $620 al mes frente a unos $354 de solo intereses en la línea. Esos $266 de diferencia no son un ahorro; equivalen aproximadamente al capital que el préstamo liquida cada mes.

Esa frase es su manera de abrir la conversación. Quien elige la línea por su pago necesita saber qué pasa al terminar el periodo de disposición, cuando muchas HELOC pasan a pagos amortizados y la cuota puede subir mucho. Envíelo a la calculadora de HELOC para ver ambas fases, o a la calculadora de préstamo sobre el valor de la vivienda para una segunda hipoteca fija.

No olvide la calificación: cualquiera de las dos suma un pago a la relación deuda-ingreso, y cómo se cuenta una HELOC depende del programa. La herramienta usa la misma tasa para ambas; en la práctica las líneas suelen ser variables.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Monto del préstamo o créditoComparado con lo que podría valer la casa, da una idea de la LTV combinada. Un monto alto frente al patrimonio probable indica que quizá hablen de una línea menor, de un refinanciamiento con retiro de efectivo o de nada.
  • Diferencia de pagoSi la persona se inclina claramente por el pago menor de la línea, es sensible al pago. Pregunte cómo piensa pagar el capital; sin un plan, un préstamo a plazos fijo podría encajar mejor con su presupuesto.
  • Plazo del préstamo a plazos (años)Un plazo largo sugiere que intenta acercar el pago fijo al de la línea. Ese cliente valora la previsibilidad y probablemente prefiera un préstamo fijo sobre el valor de su vivienda.
  • Tasa de interés (%)Una tasa cercana a la de tarjetas de crédito suele indicar que el dinero es para consolidar esas deudas. Pregunte qué saldos quiere liquidar y si el gasto que los generó ya se detuvo.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Qué debe decir el primer seguimiento?

Hola {nombre}, gracias por comparar un préstamo fijo con una línea de crédito de unos {monto}. El pago menor de la línea es solo de intereses, así que conviene planear cómo y cuándo se pagará el saldo. ¿Le gustaría que le presente ambas opciones según el patrimonio de su casa y su presupuesto?

Si se habla de una HELOC, asegúrese de que la persona reciba las divulgaciones exigidas para HELOC durante la solicitud y no prometa una tasa en un producto variable.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página de HELOC y patrimonio

    Los propietarios llegan indecisos entre ambos productos, que es justo lo que compara la herramienta.

  2. 02

    Página de consolidación de deudas

    Muestra por qué un pago de solo intereses no liquida por sí solo los saldos de tarjetas.

  3. 03

    Correo de revisión de patrimonio para clientes anteriores

    Quien ya acumuló patrimonio puede probar ambas opciones antes de pedirle a usted las cifras.

Límites que conviene conocer

  • El pago de la línea es de solo intereses y el saldo nunca baja; no modela el periodo de pago que sigue al periodo de disposición de una HELOC.
  • Se aplica la misma tasa a ambas opciones, pero las HELOC suelen ser variables y los préstamos sobre el valor de la vivienda a menudo son fijos.
  • No incluye costos de cierre, cuotas anuales ni reglas de disposición mínima.

Aviso de la calculadora: Estimates only. The credit-line payment shown is interest-only and does not reduce the balance; an installment loan repays principal over its term. Confirm terms with your lender.

Definiciones en la calculadora

Préstamo a plazos
Un préstamo que se paga en pagos programados iguales durante un plazo fijo, como un préstamo personal, de auto o comercial a plazo. Cada pago cubre intereses más una parte del capital, de modo que el saldo llega a cero al final. Su pago es mayor que el de solo intereses de una línea de crédito por el mismo monto, porque reduce el capital.
Línea de crédito revolvente
Un límite de crédito del que puede disponer, pagar y volver a usar, pagando intereses solo sobre el monto dispuesto. No hay una fecha fija de liquidación durante el período de disposición. Esta calculadora trata el pago de la línea como de solo intereses, lo que mantiene el pago bajo pero deja el saldo completo pendiente.
Pago de solo intereses
Un pago que cubre solo los intereses del mes (saldo por tasa anual dividida entre 12) y nada del capital. $30,000 al 9% son $225 al mes. El saldo no baja, así que la deuda continúa hasta que usted pague de más o la línea pase a un período de pago.
Diferencia de pago
Cuánto más alto es el pago del préstamo a plazos que el pago de solo intereses de la línea cada mes. No es un ahorro: equivale aproximadamente al capital que el préstamo a plazos reduce cada mes. En $30,000 al 9% a 5 años, el pago a plazos es de unos $623 frente a $225 de solo intereses.
Capital (principal)
El monto prestado o dispuesto que aún se debe, sin contar intereses. Un pago a plazos reduce el capital cada mes; un pago de solo intereses lo deja igual. Con el tiempo, esa diferencia determina si la deuda realmente se está pagando o solo se mantiene mes a mes con un costo de intereses constante.
Tasa de interés
El porcentaje anual que se cobra sobre el saldo pendiente, sin incluir comisiones. Esta calculadora aplica la misma tasa a ambas opciones para compararlas en igualdad de condiciones. En la práctica, las líneas de crédito suelen tener tasas variables ligadas a un índice, mientras que los préstamos a plazos suelen ser fijos, por lo que ambos pueden diferir con el tiempo.
Períodos de disposición y de pago
Muchas líneas de crédito, incluidas las HELOC, tienen un período de disposición en el que puede pedir prestado y pagar solo intereses, seguido de un período de pago en el que ya no se permiten disposiciones y el saldo se amortiza. Los pagos pueden subir mucho en ese cambio. Esta calculadora muestra solo la fase de solo intereses de la línea.
Costo total del préstamo a plazos
Todo lo que se paga por el préstamo a plazos durante su plazo: el monto prestado más el interés total. No existe una cifra comparable para la línea de solo intereses, porque su costo sigue creciendo mientras el saldo permanezca pendiente. Compararlos durante la misma cantidad de años requiere suponer cuándo se pagará la línea.

Términos en esta página

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HELOC Calculator

El propietario que simula un HELOC le está diciendo cuánto patrimonio quiere usar y, más o menos, para qué.

Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Por qué el pago de la línea es mucho menor que el del préstamo?

Porque solo cubre intereses. En $50,000 al 8.5%, el interés mensual es $50,000 por 8.5% entre 12, unos $354, y al pagarlo el saldo sigue en $50,000. El pago del préstamo a plazos, de unos $620 a 10 años, incluye capital, así que el saldo llega a cero según lo programado.

¿La diferencia de pago es dinero que ahorro con una línea de crédito?

No. La diferencia equivale aproximadamente al capital que el préstamo a plazos paga cada mes. Con la línea sigue debiendo el saldo completo, así que el costo de intereses continúa mientras el saldo exista. Para comparar costos reales hay que decidir cuándo se pagará la línea, algo que la calculadora deja a criterio de cada persona.

¿Qué pasa cuando termina el periodo de disposición de una HELOC?

En muchas HELOC ya no se permiten nuevas disposiciones y el saldo empieza a amortizarse durante un periodo de pago, así que la cuota puede subir mucho. Esta calculadora solo muestra la fase de solo intereses. Para ver ambas fases, use una calculadora de HELOC que las modele y revise los términos del contrato.

¿Cuánto interés cuesta en total el préstamo a plazos?

La calculadora lo muestra directamente como interés total del préstamo a plazos. En el ejemplo de $50,000 al 8.5% a 10 años son unos $24,400, con un costo total cercano a $74,400. No aparece un total equivalente para la línea, porque su costo depende de cuánto tiempo siga el saldo y de cómo cambie la tasa.

¿Por qué poner esta comparación en el sitio de un oficial de préstamos?

Porque muchos clientes de patrimonio llegan decididos por una HELOC por su pago bajo. Ver ambos pagos lado a lado inicia una conversación más honesta, y el prospecto le dice el monto, la tasa que espera y el pago que tolera. Eso es mucho más útil que un formulario que solo pregunta si quiere información.

¿El pago de una HELOC cuenta en mi relación deuda-ingreso?

Por lo general, sí, si hay saldo o si la línea forma parte de la operación. Cómo se calcula el pago para calificar depende del programa y de los términos de la línea; algunos usan el pago real y otros una cifra calculada. Su oficial de préstamos aplica la guía; el pago de solo intereses de la calculadora es una estimación.

¿Puedo separar los prospectos de patrimonio de los de compra?

Sí. En los planes Producer y Brokerage cada calculadora puede tener su propio webhook, así que estos envíos pueden activar un flujo de HighLevel dedicado a patrimonio y segundas hipotecas. Cada prospecto también se guarda en el CRM integrado con el monto, la tasa, el plazo y los cinco resultados, aunque el webhook falle.

¿Esta calculadora sirve solo para productos de patrimonio?

No. Compara cualquier préstamo a plazos con cualquier línea revolvente de solo intereses con el mismo monto y tasa, como un préstamo comercial a plazo frente a una línea de crédito comercial. En un sitio hipotecario, sin embargo, rinde más presentada como herramienta de patrimonio, donde el cliente decide cómo usar el valor de su casa sin refinanciar.

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