Definición
Relación deuda-ingreso (DTI)
La relación deuda-ingreso (DTI) es la parte del ingreso bruto mensual que se va en pagos de deudas. Los prestamistas miden una versión solo de vivienda (front-end) y otra total (back-end). Es una de las pruebas principales para saber si un pago hipotecario es asequible según los números.
La DTI es una división: pagos mensuales de deudas entre ingreso bruto mensual, expresada en porcentaje. Bruto significa antes de impuestos y deducciones, algo que sorprende a quien hace su presupuesto con el sueldo neto.
Lo que cuenta como deuda está definido. Se incluye el pago de vivienda propuesto (capital, intereses, impuestos, seguro, seguro hipotecario y cuotas de HOA) más los pagos mínimos de autos, préstamos estudiantiles, tarjetas, préstamos personales, manutención de hijos y obligaciones similares. Luz, comida, teléfono y el seguro del auto normalmente no se cuentan.
Ejemplo práctico. El ingreso bruto es de $6,000 al mes. El pago de vivienda propuesto es de $1,700, el auto cuesta $400 y las tarjetas suman $100 en mínimos. La relación de vivienda es $1,700 / $6,000, cerca del 28%. La relación total es $2,200 / $6,000, cerca del 37%.
Un tope total de 43% es una pauta muy citada que menciona la CFPB, no un límite legal; el límite real depende del programa, del resultado de la evaluación automatizada y de los factores compensatorios. Como el pago de vivienda está en el numerador, cualquier cambio en precio, tasa, impuestos o seguro mueve la DTI. La calculadora de deuda-ingreso muestra ambas relaciones.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 3 preguntas
Preguntas sobre Relación deuda-ingreso (DTI)
¿La DTI se calcula con ingreso bruto o neto?
Con el ingreso bruto mensual, antes de impuestos, aportaciones de jubilación y seguro médico. Si usa el sueldo neto, la relación le saldrá peor que la que calculará el prestamista.
¿La luz y el teléfono cuentan en mi relación deuda-ingreso?
Por lo general no. La DTI cuenta las deudas que aparecen en el reporte de crédito u órdenes judiciales, más el pago de vivienda. Los gastos diarios quedan fuera, por eso una relación puede verse bien aunque el presupuesto se sienta apretado.
¿Cuál es una buena DTI para una hipoteca?
Mientras más baja, mejor, y muchos prestamistas se sienten cómodos con una relación total de 43% o menos. Algunos programas aceptan más con buen crédito o reservas, así que el límite real depende del préstamo y del prestamista.
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