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Ingreso calificable

Calculadora de préstamo con estados de cuenta bancarios para prestamistas no QM y los corredores que colocan esos expedientes

Esta calculadora convierte los depósitos mensuales promedio de un trabajador independiente y un factor de gastos en ingreso mensual calificable, y luego compara con él el PITI estimado de la casa que busca para mostrar el DTI de vivienda. Al originador no QM le filtra dueños de negocio cuyas declaraciones de impuestos subestiman su flujo de efectivo.

Los dueños de negocio rechazados por el ingreso de sus declaraciones buscan esta respuesta; incluida en el plan Brokerage.

  • 7 datos
  • 6 resultados
  • Incluida en el plan Brokerage
  • 6 idiomas
Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
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Esta es la calculadora que usan sus visitantes. Ingrese números para verla funcionar.

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¿Por qué un trabajador independiente busca esta calculadora?

Casi siempre después de oír un no. Sus declaraciones de impuestos muestran un ingreso neto modesto porque deduce todo lo que puede, pero sus cuentas reciben depósitos constantes cada mes. Una precalificación convencional le dijo que la casa estaba fuera de su alcance.

Quiere saber si sus depósitos cuentan una historia mejor. Con $18,000 de depósitos mensuales promedio y un factor de gastos del 50%, el ingreso calificable es de $9,000. En una casa de $500,000 con 20% de pago inicial al 7.5% a 30 años, más $700 al mes de impuestos, seguro y HOA, el pago de vivienda ronda $3,497, una relación cercana al 39%. Le preocupa si valen la pena las tasas no QM y un pago inicial mayor, y qué documentos necesitará.

¿Cómo usa un originador no QM esta calculadora para filtrar?

Póngala frente al tráfico de trabajadores independientes que ya atrae: contratistas, agentes inmobiliarios, choferes y transportistas con camión propio, consultores y pequeños comerciantes. Forma parte de las herramientas de Ingreso calificable, disponibles en el plan Brokerage.

El prospecto llega con depósitos promedio, el factor de gastos que supuso, precio, pago inicial, tasa, impuestos y seguro mensuales y el DTI de vivienda resultante. Con eso juzga si encaja antes de pedir 12 o 24 meses de estados de cuenta. Quien puso 50% pero tiene un negocio de servicios con pocos gastos podría calificar con un factor menor presentando una carta de contador o un estado de pérdidas y ganancias, y eso cambia todo.

Combínela con la calculadora de ingreso para trabajadores independientes para comparar el ingreso de las declaraciones con el de los depósitos y ver qué camino es más fuerte. Explique con claridad las ventajas y costos del préstamo con estados de cuenta bancarios: tasas y pagos iniciales más altos a cambio de flexibilidad.

  • Primera pregunta: ¿12 o 24 meses, cuenta personal o del negocio?
  • Segunda: depósitos grandes y únicos que requerirán comprobantes.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Depósitos mensuales promedioEs la cifra principal, pero pregunte si incluye transferencias entre cuentas, fondos de préstamos o reembolsos. Los prestamistas suelen excluirlos, así que los depósitos que califican a menudo son menores que lo que el prestatario anotó tras un vistazo rápido.
  • Factor de gastos (%)Si dejó el 50% predeterminado, probablemente aún no ha hablado con un prestamista no QM. Una cifra menor sugiere que conoce las reglas para su tipo de negocio o tiene una carta de contador: un prestatario mejor preparado.
  • DTI de viviendaEsta relación no incluye otras deudas, así que el DTI total será mayor. Si la de vivienda ya ronda el 40%, queda poco margen para pagos de auto o líneas de crédito del negocio que se reportan a su nombre; pregunte por ellas pronto.
  • Pago inicialLos programas no QM suelen pedir más pago inicial que los convencionales. Quien pone 20% o más por lo general está dentro del rango; quien pone 5% quizá necesite conocer los mínimos del programa antes de seguir.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Qué decirle primero a un prospecto de estados de cuenta?

Hola, soy [Nombre] de [Empresa], NMLS [ID]. Vi su estimado de ingreso con estados de cuenta en nuestro sitio. Cada prestamista trata los depósitos y el factor de gastos de forma distinta, así que unas preguntas rápidas sobre su tipo de negocio y sus cuentas nos dirían si este camino le conviene más que el ingreso de sus declaraciones. ¿Tiene un momento esta semana?

Explique que los préstamos no QM suelen tener tasas y pagos iniciales más altos, no insinúe una aprobación basada solo en depósitos y comuníquese solo dentro del consentimiento otorgado.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página para trabajadores independientes o de préstamos no QM

    Los dueños de negocio que buscan alternativas al ingreso declarado quieren probar sus números antes de llamar a nadie.

  2. 02

    Páginas para socios referidores como contadores y tenedores de libros

    Los asesores pueden enviar a sus clientes una herramienta que explica por qué los depósitos podrían respaldar un préstamo mayor que el de sus declaraciones.

  3. 03

    Campañas en español para pequeños negocios

    La calculadora funciona en español, y muchos trabajadores independientes prefieren resolver sus dudas de ingreso en su idioma.

Límites que conviene conocer

  • El prestamista decide qué depósitos cuentan; las transferencias, los fondos de préstamos y los depósitos grandes sin explicación suelen quedar fuera.
  • El factor de gastos cambia según el tipo de negocio y el prestamista; el resultado varía mucho con pequeños cambios en ese dato.
  • El DTI de vivienda no considera otras deudas, así que el DTI total, que el prestamista también revisa, será mayor.

Aviso de la calculadora: Estimates only. Lenders calculate qualifying income from bank statements differently — expense factors, eligible deposits and the months reviewed all vary. Confirm with the lender.

Definiciones en la calculadora

Préstamo con estados de cuenta bancarios
Una hipoteca para trabajadores independientes que comprueba los ingresos con 12 o 24 meses de estados de cuenta bancarios en lugar de declaraciones de impuestos. Es un producto no QM, así que las tasas y los requisitos de pago inicial suelen ser más altos que en los préstamos convencionales. Esta calculadora estima el ingreso calificable a partir de los depósitos y la relación de vivienda que permite.
Ingreso calificable
El ingreso mensual que usa el prestamista para evaluar el préstamo: los depósitos mensuales promedio menos el factor de gastos. Con $18,000 en depósitos y un factor del 50%, el ingreso calificable es de $9,000. Los prestamistas pueden excluir transferencias, fondos de préstamos y otros depósitos que no sean del negocio antes de promediar.
Factor de gastos
El porcentaje de los depósitos que el prestamista supone que se destina a gastos del negocio, y que se resta para estimar el ingreso. Los prestamistas lo fijan según el tipo de negocio y pueden aceptar una cifra menor con una carta de un contador público o un estado de pérdidas y ganancias. Un factor de gastos menor eleva el ingreso calificable en esta calculadora.
Depósitos mensuales promedio
El total de depósitos elegibles del periodo de los estados de cuenta dividido entre el número de meses. Usar 12 o 24 meses suaviza los ingresos estacionales o irregulares. Los depósitos grandes y únicos por lo general requieren documentación, y el prestamista puede excluirlos del promedio.
DTI (relación deuda-ingreso)
Los pagos mensuales de deudas divididos entre el ingreso bruto mensual. Esta calculadora muestra la relación de vivienda: el pago PITI dividido entre el ingreso calificable. Los prestamistas también revisan la relación total con las demás deudas. Una relación total del 43% es una pauta común (CFPB) para hipotecas calificadas, y los prestamistas no QM fijan sus propios límites.
PITI (capital, intereses, impuestos y seguro)
Capital, intereses, impuestos y seguro: las cuatro partes de un pago hipotecario mensual típico. Aquí es el capital y los intereses más la cifra mensual de impuestos, seguro y HOA que usted ingresa. Es el pago de vivienda que los prestamistas dividen entre el ingreso calificable para obtener el DTI de vivienda.
Préstamo no QM (no calificado)
Una hipoteca que no cumple con los estándares federales de hipoteca calificada, a menudo porque los ingresos se comprueban de formas no tradicionales. Es legal y está regulada, pero no puede venderse a Fannie Mae ni a Freddie Mac, así que las condiciones varían más entre prestamistas. Los préstamos con estados de cuenta bancarios son un tipo común.
Pago inicial
El efectivo que se paga al cierre como parte del precio de compra; el préstamo cubre el resto. En esta calculadora, el monto del préstamo es el precio de la vivienda menos el pago inicial. Los prestamistas no QM suelen exigir un pago inicial mayor que los programas convencionales, y uno más alto reduce tanto el pago como el DTI de vivienda.
Tasa de interés
El porcentaje anual que cobra el prestamista sobre el saldo pendiente, antes de comisiones. Esta calculadora lo divide entre 12 para obtener el pago de capital e intereses. Las tasas no QM suelen ser más altas que las convencionales para el mismo prestatario, lo que eleva el pago y el DTI de vivienda.

Términos en esta página

Combina bien con

Self-Employed Income Calculator

Pocos trabajadores independientes conocen su ingreso calificable; quienes lo calculan antes son mejores prospectos. Disponible en Brokerage.

Debt-to-Income Calculator

Tres datos, dos relaciones y una evaluación honesta: lo primero que sabe de un prospecto es si los números funcionan.

Affordability Calculator

El comprador escribe lo que gana y lo que debe; usted recibe un prospecto que ya conoce su precio tope y qué relación lo fijó.

Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Cómo se calcula el ingreso calificable en un préstamo con estados de cuenta?

Se parte de los depósitos mensuales promedio de 12 o 24 meses de estados de cuenta y se resta un factor de gastos que representa los costos del negocio. Con $18,000 de depósitos promedio y un factor del 50%, el ingreso calificable es de $9,000 al mes. El prestamista puede excluir antes transferencias, fondos de préstamos y otros depósitos ajenos al negocio, así que su cifra podría ser menor.

¿Qué factor de gastos debo usar?

Empiece con el 50% predeterminado, una cifra común para dueños únicos, y ajústelo cuando conozca las reglas de su prestamista. Cada prestamista fija el factor según el tipo de negocio y puede aceptar uno menor con una carta de contador o un estado de pérdidas y ganancias. Bajar de 50% a 30% con $18,000 de depósitos sube el ingreso calificable de $9,000 a $12,600.

¿Qué DTI de vivienda permite un préstamo con estados de cuenta?

No hay un límite único. Estos préstamos son no QM, así que cada prestamista fija sus propias relaciones y también revisa el DTI total con las demás deudas. La calculadora muestra solo el DTI de vivienda: el PITI dividido entre el ingreso calificable. Úselo para ver si la casa por sí sola es razonable y luego revise el total de deudas con un oficial de préstamos.

¿Por qué las tasas de estos préstamos suelen ser más altas?

Porque no pueden venderse a Fannie Mae ni a Freddie Mac y el ingreso se comprueba de forma no tradicional, así que el prestamista asume más riesgo y lo cobra. Espere tasas más altas y pagos iniciales mayores que en un préstamo convencional comparable. Ingrese en la calculadora una tasa no QM realista y no una tasa convencional que vio anunciada.

¿Qué plan incluye la calculadora de préstamo con estados de cuenta?

Es una de las herramientas de Ingreso calificable para trabajadores independientes, incluida en el plan Brokerage. Los planes Originator y Producer cubren las calculadoras de hipotecas y préstamos para vivienda y de préstamos y amortización. Consulte los precios para ver los detalles, límites y la prueba gratuita de 14 días en la facturación mensual y anual.

¿Qué me dice este prospecto que no me diga uno de pago mensual?

Lo identifica como trabajador independiente y muestra cómo ve su propio flujo de efectivo. Usted ve los depósitos, el factor de gastos que eligió, el precio meta, el pago inicial y el DTI de vivienda. Así juzga si encaja en un producto no QM y decide qué pedir primero, en vez de descubrir a mitad de una precalificación convencional que trabaja por su cuenta.

¿Cómo dirijo estos prospectos en HighLevel?

Envíe los prospectos de esta calculadora a un flujo propio con un webhook por calculadora, disponible en los planes Producer y Brokerage. Etiquételos como no QM, asígnelos al originador que maneja documentación alternativa y envíe una lista breve de meses de estados de cuenta y tipos de cuenta. Si el webhook falla, el prospecto queda guardado en el CRM.

¿Basta este estimado para emitir una precalificación?

No. Es un estimado con cifras que escribió el prestatario. La precalificación requiere conversar sobre depósitos, tipo de negocio, deudas y activos, y cualquier cosa más firme exige revisar los estados de cuenta según las reglas del prestamista. Use el resultado para decidir qué preguntar y deje claro al prestatario que solo un prestamista puede confirmar su ingreso calificable.

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