Definición
Ingreso calificable
El ingreso calificable es el ingreso bruto mensual que un prestamista acepta usar al evaluar una hipoteca, con base en documentos y en la expectativa razonable de que continúe. A menudo es menor de lo que el prestatario considera su ingreso, porque los pagos variables, recientes o sin comprobantes pueden promediarse, reducirse o excluirse.
El sueldo fijo suele ser lo más sencillo: el salario anual entre doce, verificado con talones de pago y formularios W-2. El pago por hora se calcula con las horas garantizadas. Las horas extra, los bonos y las comisiones generalmente requieren historial, comúnmente de dos años, y se promedian; una tendencia a la baja puede reducirse o excluirse. El ingreso de negocio propio sale de las declaraciones de impuestos, promediado normalmente en dos años y sumando ciertos gastos que no son en efectivo, como la depreciación. El Seguro Social, las pensiones, la pensión alimenticia y las rentas tienen sus propias reglas.
Ejemplo práctico. Una prestataria gana $60,000 de salario base, o $5,000 al mes. Recibió $6,000 de horas extra el año pasado y $4,800 el anterior. El promedio de dos años es $10,800 / 24 = $450 al mes. Su ingreso calificable es de $5,450, no los $5,500 que sugiere solo el último año. Si las horas extra hubieran caído mucho, el prestamista podría usar solo la cifra menor o ninguna.
A los trabajadores independientes suele irles peor, porque las deducciones que bajan sus impuestos también bajan su ingreso calificable; los préstamos con estados de cuenta existen en parte por eso. La calculadora de ingresos para trabajadores independientes muestra el promedio de dos años con ajustes comunes.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Ingreso calificable
¿Los prestamistas cuentan las horas extra y los bonos?
Por lo general sí, si hay un historial documentado, comúnmente de unos dos años, y es probable que continúen. Normalmente se promedian, y una tendencia a la baja puede reducir lo que cuenta.
¿Por qué mi ingreso calificable es menor que lo que gano?
El prestamista puede promediar pagos variables, excluir ingresos sin suficiente historial o, si trabaja por su cuenta, usar el ingreso neto después de gastos que aparece en sus declaraciones.
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