Definición
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo (cash-out) reemplaza la hipoteca actual por un préstamo nuevo y más grande, y entrega al propietario la diferencia en efectivo, menos los costos de cierre. El monto disponible está limitado por el LTV máximo que el prestamista permite en estos préstamos, así que solo se puede usar una parte del valor líquido.
El cálculo tiene tres pasos: obtener el préstamo nuevo máximo según el tope de LTV para retiro de efectivo, restar la liquidación de la hipoteca actual (y de otros gravámenes que se paguen) y restar los costos de cierre.
Ejemplo práctico. Una casa vale $500,000 y se deben $250,000. Si el prestamista limita el retiro de efectivo al 80% de LTV, el préstamo nuevo puede llegar a $400,000. Al liquidar el anterior quedan $150,000, y tras unos costos de cierre ilustrativos de $8,000, el propietario recibe unos $142,000. Su valor líquido baja de $250,000 a $100,000.
Los topes cambian según el programa, la ocupación y el tipo de propiedad, y el precio suele ser algo mayor que en un refinanciamiento de tasa y plazo del mismo expediente. Además, el reloj vuelve a empezar: quien lleva diez años en un préstamo a 30 y toma uno nuevo a 30 alarga el pago a 40 años en total.
Se usa para remodelaciones, para liquidar deudas caras o para el enganche de otra propiedad. Pasar tarjetas de crédito a la hipoteca baja mucho el pago mensual, pero convierte deuda sin garantía en deuda garantizada por la casa y la reparte en décadas. Si la tasa actual es muy inferior a las de hoy, una HELOC o un préstamo sobre el valor de la vivienda puede salir más barato. La calculadora de retiro de efectivo muestra el préstamo nuevo, el efectivo y el pago.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Refinanciamiento con retiro de efectivo
¿Cuánto efectivo puedo sacar con un refinanciamiento cash-out?
Aproximadamente el LTV máximo del prestamista por el valor de su casa, menos su saldo actual y los costos de cierre. El tope varía según el programa y el tipo de propiedad.
¿Conviene más un cash-out o una HELOC?
Depende de su tasa actual. Si su hipoteca tiene una tasa muy inferior a las de hoy, conservarla y sumar una HELOC o un préstamo sobre el valor de la vivienda puede costar menos. Si las tasas son parecidas, un solo préstamo puede ser más sencillo.
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