Definición
Relación préstamo-valor (LTV)
La relación préstamo-valor (LTV) es el monto de la hipoteca dividido entre el valor tasado o el precio de compra de la vivienda, el que sea menor, expresado en porcentaje. Mide qué parte de la propiedad financia el prestamista y afecta el precio del préstamo, el seguro hipotecario, los límites de retiro de efectivo y los programas disponibles.
El LTV es la otra cara del pago inicial: con un 10% de enganche, el LTV es del 90%. En una compra, los prestamistas suelen usar el menor entre el precio del contrato y el avalúo; en un refinanciamiento, usan el avalúo.
Ejemplo práctico. Un comprador ofrece $400,000 y da $60,000 de pago inicial, así que pide $340,000. El LTV es $340,000 / $400,000 = 85%. Si el avalúo sale en $390,000, el prestamista recalcula con la cifra menor y el LTV sube a cerca del 87.2%, lo que puede cambiar el costo del seguro hipotecario o exigir más efectivo.
En préstamos convencionales, el seguro hipotecario privado generalmente aplica por encima del 80% de LTV. Los ajustes de precio suelen subir por tramos a medida que aumenta el LTV. Los refinanciamientos tienen sus propios topes, y los de retiro de efectivo son más bajos que los de tasa y plazo. Si hay un segundo gravamen, se mira la relación combinada (CLTV), que suma todos los préstamos garantizados por la propiedad.
El LTV cambia con el tiempo: baja con los pagos y con la plusvalía. Quien empezó en 95% puede estar por debajo del 80% unos años después, lo que abre opciones como quitar el PMI. La calculadora de hipoteca muestra el LTV junto al pago.
Calculadoras que usan este término
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Relación préstamo-valor (LTV)
¿El LTV se basa en el precio de compra o en el avalúo?
En una compra, normalmente en el menor de los dos. Si el avalúo sale por debajo del precio del contrato, el LTV se calcula con el avalúo y podría necesitar más efectivo al cierre.
¿Qué LTV necesito para no pagar PMI?
En un préstamo convencional, pedir el 80% del valor o menos generalmente evita el seguro hipotecario privado. Los programas del gobierno, como FHA, tienen sus propias reglas de seguro.
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