Tỷ lệ front-end (tỷ lệ chi phí nhà ở)

Tỷ lệ front-end tách riêng chi phí nhà ở. Cộng gốc và lãi hằng tháng dự kiến, một phần mười hai thuế bất động sản và bảo hiểm nhà hằng năm, bảo hiểm thế chấp nếu có và phí HOA nếu có, rồi chia cho tổng thu nhập hằng tháng.

Ví dụ tính toán. Một hộ gia đình có thu nhập $90,000 mỗi năm, tức $7,500 mỗi tháng. Căn nhà mục tiêu có $1,600 gốc và lãi, $350 thuế, $120 bảo hiểm và $30 phí HOA, tổng khoản thanh toán nhà là $2,100. Tỷ lệ front-end là $2,100 / $7,500 = 28%.

Hai mươi tám phần trăm là quy tắc kinh nghiệm truyền thống, không phải quy định chung cho mọi trường hợp. Một số chương trình công bố hướng dẫn riêng về tỷ lệ nhà ở, trong khi nhiều hồ sơ khoản vay thông thường (conventional) chủ yếu dựa vào tỷ lệ back-end và kết quả thẩm định tự động. Tỷ lệ front-end thường là giới hạn quyết định với người vay có ít nợ khác; khi khoản trả góp xe hoặc vay sinh viên lớn, tỷ lệ back-end thường giới hạn giá nhà trước.

Hai lỗi làm sai lệch tỷ lệ này. Một là bỏ sót thuế và bảo hiểm, có thể làm tỷ lệ thấp hơn thực tế vài điểm ở khu vực thuế cao. Hai là dùng lương thực nhận thay vì tổng thu nhập. Công cụ tính khả năng mua nhà áp dụng cả giới hạn nhà ở lẫn giới hạn tổng và cho biết giới hạn nào quyết định giá nhà.