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Patrimonio, puntos y costos

Calculadora de ingreso requerido para hipoteca para oficiales de préstamos cuyos compradores empiezan por el precio

Esta calculadora parte del monto del préstamo: suma capital e intereses, impuesto predial y seguro a las demás deudas mensuales y divide entre la relación deuda-ingreso (DTI) máxima para obtener el ingreso bruto necesario. El oficial recibe un prospecto que ya fijó una meta y detalló sus deudas: casi media entrevista de precalificación.

Cuando un comprador pregunta cuánto necesita ganar, casi siempre ya escogió la casa.

  • 7 datos
  • 6 resultados
  • Incluida en todos los planes
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Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
Calculadora en vivo

Esta es la calculadora que usan sus visitantes. Ingrese números para verla funcionar.

Equity, Points & Costs

¿Quién pregunta cuánto ingreso exige una hipoteca?

Compradores que se enamoraron de una casa antes de revisar su presupuesto, parejas que deciden si basta un ingreso o deben sumar dos, e inquilinos que planean un aumento o un cambio de trabajo antes de comprar. Tienen una cifra en mente y quieren saber si su sueldo alcanza.

Su temor es sencillo: que les digan que no cuando ya se encariñaron. Tome un préstamo de $360,000 al 6.75% a 30 años, con $4,800 al año de impuesto predial, $1,800 de seguro y $600 al mes en pagos de auto y préstamo estudiantil. Con un límite de 43%, la calculadora indica unos $97,250 al año. Ver esa cifra en privado, antes de hablar con nadie, les da tranquilidad.

¿Cómo usa el oficial de préstamos el resultado de ingreso requerido?

Trátelo como una precalificación al revés. La calculadora de cuánta casa puedo comprar responde qué compra un ingreso; esta responde qué exige un préstamo concreto. Ofrezca las dos y atrapará a cada comprador por donde empiece.

Cuando llega el prospecto, tiene el monto al que apunta, la tasa que supuso, los impuestos y el seguro que espera, sus deudas mensuales y el tope de DTI que usó. Compare el ingreso requerido con lo que le diga que gana en la primera llamada. Si no alcanza, la diferencia le indica qué trabajar: liquidar una deuda, sumar un codeudor, un plazo más largo o un programa que admita una relación más alta.

El resultado de relación de vivienda a ese ingreso muestra cuánto del límite consume solo la casa, la relación inicial, y le dice si el obstáculo mayor son las deudas o el pago.

  • Marque los prospectos con más de $800 al mes en otras deudas; quizá necesiten primero consejo para reorganizarlas.
  • Pregunte pronto el tipo de ingreso: asalariado, por hora con horas extra o independiente cambia lo que cuenta.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Otras deudas mensualesEsta cifra decide qué tan difícil es la meta. Cada $100 de deuda mensual elevan el ingreso requerido en unos $2,790 al año con un límite de 43%; alguien con $1,200 en pagos podría calificar antes liquidando una deuda que con un aumento.
  • Ingreso anual requeridoCompárelo con lo que el prestatario dice ganar. Una diferencia pequeña se resuelve con ajustes de estructura; una grande indica que el préstamo meta no es el correcto y conviene replantear un rango de precio sostenible.
  • DTI máximo para calificar (%)Quien subió este valor por encima del predeterminado ya leyó que algunos programas aceptan relaciones más altas. Espere preguntas sobre FHA u otras opciones y explique con cuidado que la aprobación depende del expediente completo.
  • Impuesto predial anualUna cifra muy baja puede venir de la factura actual del vendedor. Un nuevo avalúo fiscal tras la compra puede subirla, y con ella el ingreso necesario, así que confirme el estimado del condado en la primera llamada.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Cómo abrir con un prestatario al que quizá no le alcance el ingreso?

Hola, soy [Nombre] de [Empresa], NMLS [ID]. Vi que revisó el ingreso necesario para un préstamo cercano al monto que ingresó. Si me comparte su ingreso actual y cómo se lo pagan, puedo ver qué tan cerca está y qué opciones podrían cerrar la diferencia, si las hay.

Nunca dé a entender que alguien califica o no solo por la calculadora, y mantenga las conversaciones sobre ingresos libres de cualquier referencia a características protegidas.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Páginas de propiedades o sitios de seguimiento de casas abiertas

    Quien mira una casa concreta quiere saber qué le exige ese precio a su sueldo.

  2. 02

    Página educativa para compradores de primera vivienda

    Convierte una meta vaga en una cifra de ingreso concreta y en un motivo para agendar una llamada de precalificación.

  3. 03

    Pestaña de widget junto a las calculadoras de capacidad de compra y de DTI

    Tanto quien parte del precio como quien parte del ingreso encuentra su herramienta.

Límites que conviene conocer

  • El PITI aquí no incluye cuotas de HOA ni seguro hipotecario; cuando aplican, el ingreso real necesario es mayor.
  • El ingreso requerido es un mínimo bajo una sola regla de DTI, no un presupuesto holgado, y los prestamistas también evalúan crédito, reservas y reglas del programa.
  • Los prestamistas solo cuentan ingreso bruto estable y documentado, que puede no coincidir con lo que el prestatario considera su ingreso.

Aviso de la calculadora: Estimates only. Lenders weigh credit score, down payment, loan program, and other factors beyond debt-to-income. Get a pre-qualification from a licensed lender for an accurate figure.

Definiciones en la calculadora

Ingreso requerido
El ingreso bruto anual mínimo con el que el pago de vivienda más sus otras deudas mensuales se mantiene dentro de la relación deuda-ingreso máxima que ingresó. La calculadora suma el PITI y las otras deudas, divide entre el límite de DTI y multiplica por 12. Es un mínimo para calificar bajo esa sola regla, no un presupuesto holgado.
DTI (relación deuda-ingreso)
El total de pagos mensuales de deudas, incluido el nuevo pago de vivienda, dividido entre el ingreso bruto mensual. Los prestamistas lo usan para juzgar si usted puede sostener el préstamo. El 43% predeterminado refleja una pauta común vinculada a las reglas de hipoteca calificada de la CFPB, no un límite legal; algunos programas permiten más y algunos prestamistas exigen menos.
PITI (capital, intereses, impuestos y seguro)
Capital, intereses, impuestos y seguro: el pago de vivienda mensual completo que los prestamistas cuentan en el DTI. Aquí combina el capital e intereses del préstamo con la doceava parte del impuesto predial y el seguro de vivienda anuales que ingresa. Las cuotas de HOA y el seguro hipotecario, cuando aplican, lo elevarían junto con el ingreso requerido.
Ingreso bruto mensual
El ingreso antes de impuestos y deducciones de nómina, dividido entre 12. Los prestamistas califican con el ingreso bruto, no con el pago neto, así que las relaciones basadas en él parecen menores que la parte de su sueldo que el pago realmente consumirá. Por lo general, el ingreso debe ser estable y estar documentado para contar.
Relación de gastos de vivienda
El pago de vivienda (PITI) dividido entre el ingreso bruto mensual, también llamado relación inicial (front-end). Esta calculadora obtiene el ingreso con el DTI total y luego muestra la relación de vivienda a ese ingreso, para que vea cuánto del límite ocupa solo la vivienda. Algunos prestamistas también aplican un tope propio a esta relación.
Otras deudas mensuales
Pagos mínimos recurrentes que aparecen en su reporte de crédito o son obligatorios por ley: préstamos de auto, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales y pensiones alimenticias. No se incluyen gastos de vida como servicios o comida. Cada $100 de deuda mensual elevan el ingreso requerido en $100 divididos entre el límite de DTI, por 12.
Precalificación
Una estimación informal del prestamista sobre cuánto podría pedir prestado, basada en los ingresos, deudas y activos que usted declara. No es un compromiso de préstamo. La evaluación completa del prestamista considera el puntaje de crédito, el pago inicial, las reservas y el programa de préstamo, y todo ello puede mover el ingreso requerido por encima o por debajo de esta estimación.
Tasa de interés
La tasa anual del pagaré del préstamo, usada para obtener la parte de capital e intereses del PITI. Una tasa más alta eleva el pago y, por lo tanto, el ingreso necesario para mantenerse dentro del límite de DTI. En un préstamo a 30 años, un punto más de tasa puede elevar el ingreso requerido en varios miles de dólares al año.
Plazo del préstamo
El número de años en que se paga el préstamo. Un plazo más largo reduce el pago mensual de capital e intereses y, por lo tanto, el ingreso requerido para calificar, a cambio de mucho más interés total. Elegir un plazo más corto eleva el ingreso necesario, ya que el mismo préstamo debe pagarse en menos cuotas.

Términos en esta página

Combina bien con

Affordability Calculator

El comprador escribe lo que gana y lo que debe; usted recibe un prospecto que ya conoce su precio tope y qué relación lo fijó.

Debt-to-Income Calculator

Tres datos, dos relaciones y una evaluación honesta: lo primero que sabe de un prospecto es si los números funcionan.

Pre-Qualification Calculator

La calculadora que convierte "¿cuánto puedo pagar?" en "¿me puede precalificar?", con la relación limitante ya identificada.

Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Cómo calcula la herramienta el ingreso que necesito?

Suma el capital e intereses mensual a la doceava parte del impuesto predial y del seguro anuales, y luego agrega sus otras deudas mensuales. Ese total se divide entre el DTI máximo y se multiplica por 12. Con $2,885 de PITI y $600 de deudas a un límite de 43%, el ingreso mensual necesario ronda $8,105, cerca de $97,250 al año.

¿Por qué un pago de auto pequeño cambia tanto el ingreso requerido?

Porque las deudas se dividen entre el límite de DTI antes de anualizarse. Al 43%, cada $100 de pago mensual suma unos $233 al ingreso mensual necesario, o unos $2,790 al año. Un pago de auto de $450 eleva por sí solo la meta en más de $12,500 anuales; por eso liquidar un saldo pequeño puede pesar más que un aumento.

¿El 43% es el DTI máximo que usan todos los prestamistas?

No. El valor predeterminado de 43% refleja una pauta común vinculada a las reglas de hipoteca calificada de la CFPB, no un límite legal. Algunos programas aceptan relaciones más altas con factores compensatorios sólidos y algunos prestamistas exigen menos. Cambie el campo de DTI máximo para ver cómo se mueve la meta y confirme el límite real con un prestamista autorizado.

¿Qué me dice la relación de vivienda a ese ingreso?

Es el pago de vivienda dividido entre el ingreso mensual requerido, también llamada relación inicial (front-end). En el ejemplo anterior ronda el 36%: la vivienda sola usa casi todo el 43% y las deudas, el resto. Algunos prestamistas aplican un tope propio a esta relación, así que una cifra alta conviene comentarla con su oficial de préstamos.

¿Por qué tener a la vez una calculadora de ingreso requerido y una de capacidad de compra?

Porque los compradores empiezan desde lugares distintos. Unos conocen su ingreso y preguntan qué les alcanza; otros ya encontraron casa y preguntan qué hace falta. Con ambas atiende a los dos, y el prospecto de esta herramienta ya trae un préstamo meta y sus deudas detalladas, así que la primera conversación va directo a si los números pueden funcionar.

¿Qué hago primero cuando a un prospecto no le alcanza el ingreso?

Averigüe de dónde viene la diferencia. Si pesan las otras deudas, hable de reducir una antes de solicitar. Si el pago de vivienda por sí solo es muy alto, considere un préstamo menor, un pago inicial mayor u otro plazo. Sea objetivo y no sugiera que no puede comprar; la meta es un plan que pueda poner en marcha.

¿Puedo ver qué anuncio o publicación trajo al prospecto?

Sí. Cada prospecto registra la URL de la página y la fuente del tráfico, con etiquetas UTM, identificadores de clic de anuncios, referente y página de entrada. Así compara si las páginas de propiedades, las redes pagadas o el contenido para primeros compradores atraen a gente más cerca de calificar. Vea la atribución de prospectos.

¿Esta calculadora es una precalificación?

No. Es un estimado bajo una sola regla con cifras que escribe el prestatario. La precalificación también es informal, pero la hace un oficial de préstamos revisando lo que el prestatario declara sobre ingresos, deudas y activos. La calculadora lo prepara para esa conversación y a usted le da los números de partida cuando la pide.

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